Lãi suất thả nổi là gì? Có nên vay ngân hàng áp dụng lãi suất thả nổi không?

Lãi suất thả nổi là gì là thắc mắc chung của nhiều khách hàng đã và đang chuẩn bị vay tiền ngân hàng. Tìm hiểu thông tin chi tiết về khái niệm này cùng tổng hợp lãi suất từ các ngân hàng trên thị trường hiện nay. 

Lãi suất thả nổi là gì?

Khi vay vốn ngân hàng, khách hàng sẽ trả phần lãi có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi, được quy định cụ thể trong hợp đồng. 

Lãi suất thả nổi được điều chỉnh định kỳ (3,6,9,12 tháng), theo thỏa thuận của  ngân hàng và người vay dựa vào lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát trên thị trường. 

Thông thường, lãi suất cố định sẽ cao hơn lãi suất thả nổi, ngoại trừ vài trường hợp đặc biệt được ngân hàng điều chỉnh.

Công thức tính lãi suất thả nổi

Công thức cụ thể để tính lãi suất bình thường như sau:

Tiền lãi mỗi tháng = Số tiền vay vốn x lãi suất cố định mỗi tháng 

Thời gian đầu – tùy vào quy định của mỗi  ngân hàng – lãi cho vay sẽ cố định và được ghi rõ trong hợp đồng. Sau thời gian trên, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất thả nổi, tùy vào biến động thị trường. Khi đó lãi suất sẽ dựa vào lãi suất huy động cộng với biên độ quy định bởi ngân hàng. 

Lúc này, tiền lãi mỗi tháng sẽ được điều chỉnh và tính theo công thức sau:

Tiền lãi mỗi tháng = Số tiền vay vốn x lãi suất thả nổi

Ví dụ về lãi suất thả nổi:

Giả sử khách hàng A vay 100 triệu từ ngân hàng với kỳ hạn 12 tháng, mỗi tháng lãi suất là 0.75%. Hợp đồng vay vốn sẽ thể hiện rõ ràng thông tin lãi suất trong 3 tháng đầu tiên là 1%/tháng, kể từ tháng thứ 4, lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng lên 1.25%. 

• Số tiền lãi phải trả hàng tháng trong giai đoạn ưu đãi là: 100.000.000 x 0.75 = 750.000đ
• Số tiền lãi phải trả kể từ tháng thứ 4 là: 100.000.000 x 1%  = 1.000.000đ

Công thức tính lãi suất thả nổi

Phân biệt lãi suất cố định và lãi suất thả nổi

Hai khái niệm về lãi suất này được so sánh cụ thể như sau:

Khía cạnh

Lãi suất cố định

Lãi suất thả nổi

Bản chất

Lãi suất giữ nguyên trong suốt kỳ hạn vay

Lãi suất được điều chỉnh định kỳ tùy vào diễn biến thị trường theo thỏa thuận trong hợp đồng

Nội dung hợp đồng

Mức lãi suất được thể hiện rõ trong hợp đồng. 

Hợp đồng chỉ thể hiện việc lãi suất sẽ điều chỉnh chứ không quy định con số cụ thể

Chịu tác động lãi suất thị trường

Không

Có

Cơ sở tính toán lãi suất

Áp dụng theo lãi suất thị trường tại thời điểm vay vốn và giữ nguyên trong suốt thời hạn hợp đồng

Dựa vào lãi suất tham chiếu và tình hình lạm phát trên trường. 

Ước tính tiền lãi

Có

Không

Thời gian vay

Ngắn hạn

Dài hạn

Biến động

Khi lãi suất thị trường giảm – nhà đầu tư sẽ chịu thiệt. Ngược lại, khi lãi suất thị trường tăng cao, nhà đầu tư không phải chịu áp lực trả lãi vay lớn

Có lợi ở giai đoạn đầu khi ngân hàng áp dụng lãi suất thấp. Khi lãi suất thị trường tăng, nhà đầu tư phải chịu áp lực lãi suất. 

Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi giúp khách hàng giảm bớt áp lực trả lãi trong thời gian đầu của hợp đồng và trong giai đoạn thị trường điều chỉnh với mức lãi suất thấp. 

Tuy nhiên, lãi suất thị trường sẽ có xu hướng tăng, khi đó khách hàng luôn phải trả mức cao hơn lãi suất tham chiếu. 

Ngoài ra, thời hạn vay thường trong dài hạn nên khách hàng sẽ rất khó dự đoán mức lãi suất cụ thể để dự phóng khoản lãi phải trả. Mặc dù có biên độ điều chỉnh nhưng các ngân hàng sẽ ấn định mức lãi suất cao nhất mà người vay phải trả.

Ưu nhược điểm của lãi suất thả nổi

Cập nhật lãi suất thả nổi các ngân hàng

STT

Ngân hàng

Lãi suất thả nổi – sau ưu đãi

1

Vietcombank

LSTK 24T + Biên 3,5%

2

Vietinbank

LSTK 36T + Biên 3,5%

3

TPBank

LSTK + 3,5%

4

Shinhan Bank

LSTK 12T + 3%

5

Sacombank

LSTK 13T + Biên 4,5%

6

VIB

LSTK 12T + 3,99%

7

ACB

LSTK 12T + 3,9%

8

SCB

LSTK 13T + Biên 4%

9

MB Bank

LSTK 24T + 4,5%

10

Techcombank

LSCS + 4%

11

BIDV

LSTK 24T + 4% (cao nhất là 12%)

Có nên vay vốn ngân hàng theo lãi suất thả nổi không?

Khi vay vốn, khách hàng buộc phải chọn một trong hai hình thức trả lãi. Mỗi hình thức sẽ có ưu nhược điểm. Nếu như lãi suất cố định giúp khách hàng tính toán cụ thể số tiền vay và lãi phải trả định kỳ thì lãi suất thả nổi giúp khách hàng tiết kiệm được một phần tiền phải trả nếu thị trường hạ lãi suất. 

Đối với những khách hàng có kiến thức tài chính, họ sẽ đáo hạn và tái cơ cấu khoản vay khi lãi suất tăng cao. Phần lớn khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng có nhiều chương trình khuyến mãi về thời gian vay vốn và trả lãi để giảm áp lực tài chính. 

Lời kết

Với những thông tin chi tiết trong bài viết, Anfin hy vọng bạn hiểu sâu hơn về lãi suất thả nổi là gì và những lợi ích hạn chế của hình thức trả lãi này. Trước khi vay vốn, bạn cần tham khảo biểu phí lãi suất tại các ngân hàng để có quyết định phù hợp nhất.

Xem thêm: