Đánh giá chi tiết 2 phiên bản của Manulife Hành trình hạnh phúc

Xin chào các bạn! Manulife hành trình hạnh phúc là 1 sản phẩm thuộc dòng sản phẩm liên kết chung 2019 hay còn gọi là UL 2019. Đây là 1 sản phẩm thế mạnh của Manulife Việt Nam trong năm 2019 và những năm tới. Vì đây là sản phẩm mới có nhiều điểm nổi bật và đáng tìm hiểu. Vì vậy tôi sẽ phân tích chi tiết sản phẩm này với 2 phiên bản là Manulife – hành trình hạnh phúc ưu tiên tiết kiệm và Manulife – Hành trình hạnh phúc gia tăng bảo vệ.

Bài viết này chỉ mang tính chất phân tích và so sánh giữa 2 phiên bản trong sản phẩm chính. Nếu các bạn chưa tìm hiểu về kiến thức sản phẩm này thì có thể xem thêm chi tiết bài viết Manulife hành trình hạnh phúc

Phiên bản ưu tiên tiết kiệm( UL 038)

Quyền lợi thương tật do tai nạn trong Manulife hành trình hạnh phúc phiên bản tiết kiệm.

Gồm 4 quyền lợi chính dưới đây nằm trong sản phẩm chính Manulife hành trình hạnh phúc. Khách hàng đóng phí sản phẩm chính sẽ có 4 quyền lợi dưới mà không cần nạp thêm khoản phí bổ trợ nào cho 4 quyền lợi dưới.

1. Quyền lợi tử vong.
2. Quyền lợi thương tật do tai nạn nâng cao: Gồm thương tật do tai nạn, tổn thương nội tạng do tai nạn, gãy xương do tai nạn, bỏng nghiêm trọng do tai nạn.
3. Quyền lợi chu toàn hậu sự.
4. Quyền lợi duy trì hợp đồng.

Lưu ý: Quyền lợi thương tật do tai nạn nâng cao có thời hạn được bảo hiểm tính từ khi hợp đồng được cấp đến khi người được bảo hiểm đạt 70 tuổi ( Trường hợp ko hủy và rút hết giá trị tài khoản hợp đồng).

Xem thêm: Bảng xếp hạng các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất hiện nay.

Phiên bản Gia tăng bảo vệ ( UL 039)

Quyền lợi trợ cấp y tế trong sản phẩm chính Manulife hành trình hạnh phúc phiên bản gia tăng bảo vệ

Ở phiên bản gia tăng bảo vệ, Manulife Việt Nam thay thế quyền lợi thương tật do tai nạn nâng cao bằng quyền lợi trợ cấp y tế nằm viện ( Là quyền lợi chi trả mỗi ngày nằm viện điều trị qua đêm) với số tiền 0,2% số tiền bảo hiểm( từ 200 nghìn đến 3 triệu đồng ) và quyền lợi trợ cấp thu nhập cũng như hỗ trợ chăm sóc sức khỏe. Xem chi tiết sản phẩm Manulife hành trình hạnh phúc ở bài giới thiệu để hiểu rõ hơn. Ngoài ra các quyền lợi khác đều giống với phiên bản ưu tiên tiết kiệm.

1. Quyền lợi tử vong.
2. Quyền lợi trợ cấp y tế.
3. Quyền lợi chu toàn hậu sự.
4. Quyền lợi duy trì hợp đồng.

Lưu ý: Quyền lợi trợ cấp y tế cũng có thời hạn được bảo hiểm tính từ khi hợp đồng được cấp đến khi người được bảo hiểm đạt 70 tuổi ( Trường hợp ko hủy và rút hết giá trị tài khoản hợp đồng).

So sánh chi tiết về 2 phiên bản

Ở đây tôi đã thử minh họa khách hàng Nguyễn Văn A có ngày sinh 01/01/1991 chỉ mỗi sản phẩm chính chứ chưa thêm các sản phẩm bổ trợ:

Khách hàng Nguyễn Văn A sinh ngày 01/01/1991 đóng phí 15 năm cho sản phẩm Manulife hành trình hạnh phúc.

1.Số tiền bảo hiểm

Đều chung 1 tỷ đồng( Giống nhau).

2.Số phí đóng vào

• Phiên bản tiết kiệm : 19.600.000/năm . Tương đương 15 năm là 294.000.000.
• Phiên bản bảo vệ: 24.200.000. Tương đương 15 năm là 363.000.000.

Như vậy với chung số tiền bảo hiểm là 1 tỷ đồng cho quyền lợi tử vong thì mức phí ở phiên bản tiết kiệm ít hơn phiên bản bảo vệ. Vì sao có sự chênh lệch phí như vậy? Hãy thử suy nghĩ xem, rõ ràng cuộc sống chúng ta ở hiện tại và tương lai sẽ có phát sinh những lần ốm đau bệnh tật cần phải đi viện, và việc này có thể diễn ra thường xuyên, thậm chí là nhiều ngày và xác suất xảy ra là cao hơn việc thương tật do tai nạn. Với mỗi ngày nằm viện điều trị thì Manulife chi trả 2 triệu đồng/ngày + các khoản hỗ trợ khác. Chính vì vậy mà mức phí ở phiên bản bảo vệ cao hơn phiên bản tiết kiệm.

3. Quyền lợi

Phiên bản ưu tiên tiết kiệm và gia tăng bảo vệ đều có 3 quyền lợi giống nhau là quyền lợi tử vong, tử vọng do tai nạn, quyền lợi chu toàn hậu sự và quyền lợi duy trì hợp đồng.

Điểm khác là ở phiên bản ưu tiên tiết kiệm có quyền lợi thương tật do tai nạn nâng cao với nhiều quyền lợi về thương tật do tai nạn khá hay. Còn ở phiên bản ưu tiên bảo vệ lại có quyền lợi trợ cấp y tế nổi bật với việc trợ cấp y tế lên tới 2 triệu đồng /ngày ở khoa thường, 4 triều đồng /ngày ở khoa chăm sóc đặc biệt. Xem chi tiết ở ảnh dưới để có sự so sánh rõ hơn.

Phiên bản Manulife hành trình hạnh phúc ưu tiên tiết kiệm

Manulife hành trình hạnh phúc gia tăng bảo vệ

4. Giá trị hoàn lại sau 15 năm

Với nhiều người quan tâm tới giá trị hoàn lại( số tiền thu về) thì tôi sẽ phân tích giá trị tài khoản nếu các bạn thu về sau 15 năm nếu muốn chấm dứt hợp đồng và không cần Manulife bảo vệ tới năm 70 tuổi đối với các quyền lợi phụ và 99 tuổi đối với quyền lợi tử vong.

Điểm qua 1 số khái niệm

• Lãi suất đảm bảo: là mức lãi suất cam kết mà Manulife sẽ trả cho khách hàng dù có bất kỳ tình trạng biến động kinh tế nào xấu của toàn bộ kinh tế thế giới. Ở các ngân hàng thì không có bất kỳ ngân hàng nào cam kết mức lãi suất đảm bảo trong thời hạn 15 năm giống Manulife. Ngân hàng chỉ có lãi suất cam kết tối đa thời hạn 3 năm. Và thường là có các mức lãi suất kỳ hạn 1 tháng/3 tháng/ 6 tháng/1 năm/ 2 năm và mức lãi suất rất thấp ở không kỳ hạn. Như vậy đây là 1 điểm cộng mà Manulife dám cam kết, thật tuyệt vời phải không mọi người.
• Lãi suất dự kiến 5%: Là mức lãi suất từ cácquỹ kinh doanh của công ty Manulife.
• Lãi suất dự kiến 6.5%: Là mức lãi suất từ các quỹ kinh doanh của công ty Manulife.

Theo báo cáo tài chính của công ty Manulife 10 năm trở lại đây, mức lãi suất công ty trả lãi cho khách hàng luôn trong mức từ 5 tới 7% đối với dòng sản phẩm liên kết chung UL này. Còn với các sản phẩm khác mang tính đầu tư như Manulife điểm tựa đầu tư thì mức lãi suất có thể cao hơn rất nhiều nhé.

Nếu khách hàng đóng vào số tiền 19.600.000/năm cho quyền lợi bảo vệ tử vong lên tới 1 tỷ đồng. Sau 15 năm khách hàng sẽ đóng tổng số tiền là 294.000.000 ( 294 triệu đồng). Và năm thứ 16 số tiền thu về nếu chấm dứt hợp đồng sẽ dựa vào mức lãi suất công bố hàng năm.

Ở phiên bản ưu tiên tiết kiệm

• Lãi suất đảm bảo: 258.378.000
• Lãi suất 5%: 350.667.000
• Lãi suất 6.5%: 399.616.000

Với tình hình kinh doanh của ngành bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam đang bùng nổ như hiện nay thì mức từ 6.5% là mức tôi thấy hợp lý( Tôi sẽ thử tính toán số liệu ở mức chuẩn mực từ 5 tới 6.5%).

Như vậy nếu đóng vào số tiền 294 triệu cho 15 năm. Khách hàng được bảo vệ tất cả các quyền lợi ở phiên bản ưu tiên tiết kiệm như trên. Ngoài ra nếu năm 16 nếu KH rút toàn bộ số tiền về thì sẽ nhận tương ứng từ 350 tới 399 triệu.

• Với mức 5%: 350.667.000- 294.000.000= 56.667.000.
• Với mức 6.5%: 399.616.000- 294.000.000= 105.616.000.

Nếu khách hàng không rút tiền về thì các quyền lợi vẫn áp dụng tới năm 70 tuổi và khách hàng có thể rút số tiền trong bất kỳ năm nào khách hàng muốn. Tôi thử lấy 399-294=105 triệu( Đây là số tiền tạm được gọi là lãi đầu tư). Ngoài các quyền lợi bảo vệ như trên thì số tiền còn sinh ra 1 khoản lãi là 105 triệu với mức lãi suất 6.5% sau 15 năm tham gia bảo hiểm.

Ở phiên bản gia tăng bảo vệ

Trường hợp khách hàng tham gia gói sản phẩm Manulife hành trình hạnh phúc gia tăng bảo vệ. Khách hàng sẽ đóng số tiền bảo hiểm là 24.200.000/năm. Tương đương 15 năm là 363.000.000( 363 triệu đồng)

• Lãi suất đảm bảo: 363.000.000
• Lãi suất dự kiến 5%: 418.932.000
• Lãi suất 6.5%: 477.687.000

Cũng giống như phiên bản ưu tiên tiết kiệm,tôi sẽ tính toán mức lãi suất từ 5 tới 6.5 %/năm.

• Với mức 5%: 418.932.000-363.000.000= 55.932.000
• Với mức 6.5%: 477.687.000-363.000.000= 114.687.000

Như vậy số tiền giá trị tài khoản hợp đồng nếu thu về ở năm 16 là 477 triệu đồng. Tôi cũng thử lấy 477-363=114 triệu( tạm gọi là lãi sau 15 năm) vừa được bảo vệ các quyền lợi vừa có số tiền lãi hợp lý.

5. Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ tăng cường

Đi kèm sản phẩm chính Manulife hành trình hạnh phúc là các sản phẩm bổ trợ tăng cường giống các sản phẩm khác. Ở cả 2 phiên bản “Manulife hành trình hạnh phúc ưu tiên tiết kiệm” và ” Manulife hành trình hạnh phúc gia tăng bảo vệ” đều có thể bổ sung các sản phẩm bổ trợ như sau:

Tuy nhiên để tối ưu sản phẩm thì tôi sẽ đưa ra giải pháp phù hợp như sau:

Đối với phiên bản ưu tiên tiết kiệm

Do trong sản phẩm chính phiên bản Manulife hành trình hạnh phúc – Tiết kiệm đã có quyền lợi thương tật do tai nạn nâng cao. Chính vì vậy khi thiết kế sản phẩm cho khách hàng( đối với đại lý) và khi mua sản phẩm( đối với khách hàng) thì chúng ta ko cần mua thêm gói sản phẩm bổ trợ ” Tử vong và thương tật do tai nạn” nữa. Thay vào đó nên thêm vào sản phẩm bổ trợ ” Trợ cấp y tế – đóng phí ngắn hạn” và các sản phẩm bổ trợ khác như trong ảnh nếu có nhu cầu.

Đối với phiên bản gia tăng bảo vệ

Do trong sản phẩm chính Manulife hành trình hạnh phúc – Bảo vệ đã có đính kèm quyền lợi trợ cấp y tế chính vì vậy các bạn có thể không cần thêm sản phẩm bổ trợ” Trợ cấp y tế ” nữa. Nhưng nếu muốn gia tăng thêm quyền lợi này thì vẫn có thể thêm vào( Tối đa hỗ trợ 3 triệu/ngày nằm viện”). Thay vào đó vì sản phẩm chính không có quyền lợi thương tật do tai nạn nâng cao như phiên bản tiết kiệm, các bạn có thể thêm vào sản phẩm bổ trợ” Tử vong và thương tật do tai nạn“. Sản phẩm bổ trợ này tuy không mạnh và có nhiều quyền lợi như quyền lợi” thương tật do tai nạn nâng cao” nhưng nó cũng bổ sung phần nào quyền lợi tối ưu hóa chi phí và bảo vệ những rủi ro không cần thiết cho mỗi người.

Trên đây là bài đánh giá sản phẩm Manulife hành trình hạnh phúc theo quan điểm của tôi. Mọi người có thể tìm hiểu và cùng thảo luận những điểm mà các bạn chưa rõ bằng cách comment bên dưới nhé.

Nếu thấy sản phẩm hữu ích và xác định rõ nhu cầu cần thiết bảo vệ cho nhu cầu tài chính thì hãy đăng ký bằng việc để lại thông tin bên dưới. Đội ngũ chúng tôi sẽ hỗ trợ tư vấn giúp bạn và đưa ra giải pháp tuyệt vời phù hợp cho bạn.