Tiền gửi có kỳ hạn và Tiền tiết kiệm có kỳ hạn có gì khác nhau?

Hiện nay có rất nhiều người nhầm lẫn giữa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và gửi tiền có kỳ hạn, qua bài phân tích này công ty Luật Minh Khuê xin đưa ra một vài tiêu chí phân tích giữa hai hình thức gửi tiền này.

1. Thế nào là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn? 

Theo quy định của Thông tư 48/2018/TT-NHNN ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2018 quy định về tiền gửi tiết kiệm có quy định

” 1. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc được hoàn trả đảy đủ tiền gốc, lãi theo thoả thuận với tổ chức tín dụng.”

– Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo:

+ Thời hạn gửi tiền bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Thời hạn gửi tiền cụ thể do tổ chức tín dụng xác định;

+ Tiêu chí khác do tổ chức tín dụng xác định. 

Tổ chức tín dụng quy định cụ thể về từng hình thực tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định của pháp luật, đảm bảo an toàn tài sản cho người gửi tiền và an toàn hoạt động cho tổ chức tín dụng. Quy định về hình thức tiền gửi tiết kiệm phải có tối thiểu các nội dung về phương thức trả lãi, phương pháp tính lãi, kéo dài thời hạn gửi tiền, rút trước hạn tiền gửi tiết kiệm, các trường hợp người gửi tiền phải thông báo trước hạn tiền gửi tiết kiệm. 

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo một thời hạn nhất định, thời hạn tiền gửi sẽ do bên tổ chức tín dụng đưa ra các khoảng thời gian cụ thể để khách hàng lựa chọn, ví dụ như: hạn gửi trong 6 tháng, 1 năm,… Khi kết thúc kỳ hạn gửi tiết kiệm bên tổ chức tín dụng phải hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi suất theo thoả thuận với tổ chức tín dụng. 

– Các đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn sẽ có sự linh động trong việc lựa chọn, khách hàng khi gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể lựa chọn nhiều hình thức gửi tiết kiệm theo thời hạn khác nhau, điều này nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của người dùng, các tổ chức tín dụng sẽ triển khai nhiều hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

+ Khi gửi tiền tiết kiệm có thời hạn, người gửi sẽ được các tổ chức tín dụng cho tham khảo trước các mức lãi suất được hưởng khi rút tiền gửi tiết kiệm khi đến kỳ hạn, và người gửi tiền tiết kiệm chỉ được rút đủ tiền lãi nếu rút tiền tại thời điểm mà hai bên đã thoả thuận, nếu người gửi rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn thì sẽ không nhận được số tiền lãi suất như thoả thuận ban đầu, có thể là sẽ không có lãi suất nếu người gửi rút tiền ra quá sớm.

+ Trong trường hợp người gửi tiết kiệm đến hạn rút tiền gửi trước đó mà không đến rút tiền gửi thì tổ chức tín dụng sẽ chủ động quay vòng cả vốn và lãi suất tiền gửi của kỳ hạn trước để quay sang kỳ hạn sau, lãi suất sẽ được áp dụng theo mức lãi vào thời điểm quay vòng tiền gửi. 

2. Tiền gửi có kỳ hạn là gì? 

– Khái niệm

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền nhàn rỗi hoặc khoản tiền đầu tư của khách hàng được gửi tại ngân hàng với một kỳ hạn cụ thể. Mức lãi suất hàng kỳ mà khách hàng được hưởng sẽ được ấn định ngay từ thời điểm mử sổ tiết kiệm và kéo dài cho đến cuối hạn. 

– Cách tính tiền lãi suất gửi tiền có kỳ hạn

Tiền lãi= Số dư thực tế * Lãi suất tiền gửi (%/năm) * số ngày duy trì số dư/365 

– Đặc điểm của tiền gửi có kỳ hạn 

+ Là hình thức gửi tiết kiệm có hợp đồng đi kèm để dễ ràng buộc giữa quyền lợi và nghĩa vụ của người gửi có kỳ hạn. 

+ Thời kỳ gửi tiết kiệm linh hoạt: theo tháng, theo quý hoặc có thể theo năm.

+ Có 03 hình thức trả lãi, một là trả lãi trước, trả lãi định kỳ hoặc trả lãi sau

+ Người gửi vẫn có thể tất toán khoản tiền gửi trước hạn và hưởng lãi suất không kỳ hạn thay vì mức lãi suất ban đầu. 

+ Hạn mức tiền gửi tối thiểu của tiền gửi có thời hạn là 1.000.000 Đồng.

3. Phân biệt giữa tiền gửi tiết kiệm có thời hạn và tiền gửi có kỳ hạn

3.1 Điểm giống nhau

– Cả hai khoản tiền gửi đều chính là khoản tiền nhàn rỗi hoặc khoản tiền đầu tư của người gửi tại tổ chức tín dụng với một kỳ nhận cụ thể, người gửi đều có quyền lựa chọn hình thức và thời hạn gửi tiền; 

– Người gửi tiết kiệm được nhận lãi suất theo thời hạn mà mình đã lựa chọn;

– Khách hàng áp dụng của hình thức gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn có thể là cá nhân hoặc pháp nhân;

– Nếu người gửi rút tiền trước kỳ hạn thì toàn bộ lãi suất sẽ tính không theo mức lãi thoả thuận ban đầu. 

3.2 Điểm khác nhau

Tiêu chí
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Loại tiền
Người gửi có thể gửi đồng tiền VNĐ hoặc đồng tiền ngoại hối: USD, EUR, không có mệnh giá tối thiểu 
Người gửi phải gửi tiền theo hạn mức, đối với đồng VNĐ là 500.000 VNĐ, đồng USD là 100USD, đồng EUR là 100 EUR. 

Lãi suất
Người gửi được lãi suất dựa trên cơ sở tính 1 năm (365ngày, 1 tháng, 30 ngày)
Người gửi sẽ hưởng lãi suất theo quy định hiện hành của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi 

Hình thức
Người gửi tiền sẽ không nhận được sổ tiết kiệm, toàn bộ hoạt động gửi tiền sẽ được lưu lại trên hệ thống ngân hàng
Người gửi tiền sẽ nhận được sổ tiết kiệm 

Phương thức thực hiện
Người gửi sẽ phải cung cấp giấy tờ nhân thân(CMND hoặc CCCD) sau đó cầm theo tiền ra phòng giao dịch tại các tổ chức tín dụng. Sau đó người gửi sẽ nhận được sổ tiết kiệm theo kỳ hạn
Người gửi có thể gửi – rút tiền trực tuyến thông qua kênh ngân hàng điện tử, chỉ cần đăng ký Internet Banking, Momo, VN Pay,…

Trên đây là trao đổi của chúng tôi về “Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có gì khác nhau?”. Nếu quý khách hàng có vướng mắc có thể liên hệ với chúng tôi qua hotline: 1900.6162 để được hỗ trợ, tư vấn, giải đáp các vướng mắc nhanh chóng nhất. Rất mong được có cơ hội trao đổi với quý Khách hàng. Trân trọng!