Những Lầm tưởng và Sự thật về Bảo hiểm Lũ lụt

Người dân Louisiana được đặc biệt khuyến nghị nên tận dụng Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) vì mặc dù mùa bão sắp kết thúc, nhưng khả năng lũ lụt trong bang vẫn còn. Thường phát sinh nhiều câu hỏi về chương trình. Những câu hỏi này được làm rõ dưới đây:

LẦM TƯỞNG: Quý vị không thể mua bảo hiểm lũ lụt nếu quý vị sống trong khu vực có nguy cơ lũ lụt cao.

THỰC TẾ: Quý vị có thể mua bảo hiểm lũ lụt liên bang bất kể quý vị sống ở đâu nếu cộng đồng của quý vị tham gia NFIP, trừ khi bất động sản của quý vị nằm trong khu vực thuộc phạm vi điều chỉnh của Đạo luật Tài nguyên Rào chắn Bờ biển (Coastal Barrier Resources Act) năm 1982. Theo Đạo luật Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (National Flood Insurance Act), các công ty tín dụng phải yêu cầu người đi vay có bất động sản nằm trong vùng ngập lụt theo quy định mua bảo hiểm lũ lụt như một điều kiện để nhận được khoản vay thế chấp do liên bang quy định.  Bảo hiểm lũ lụt cho những ngôi nhà có tầng thấp nhất bằng hoặc cao hơn độ cao lũ cơ sở hoặc nằm ngoài vùng ngập lụt đã được lập bản đồ rẻ hơn; bảo hiểm cho những ngôi nhà trong vùng ngập lụt đã được lập bản đồ có thể tốn nhiều tiền hơn.

LẦM TƯỞNG: Quý vị không thể mua bảo hiểm lũ lụt ngay lập tức trước hoặc trong khi xảy ra lũ lụt.

THỰC TẾ: Quý vị có thể mua bảo hiểm lũ lụt bất cứ lúc nào. Có một khoảng thời gian chờ 30 ngày sau khi quý vị đăng ký và thanh toán phí bảo hiểm trước khi hợp đồng có hiệu lực, với các trường hợp ngoại lệ sau:

• Nếu việc mua bảo hiểm lũ lụt ban đầu liên quan đến việc thanh toán, tăng, gia hạn hoặc tái tục một khoản thế chấp, không có khoảng thời gian chờ. Bảo hiểm có hiệu lực tại thời điểm chốt khoản vay, với điều kiện đơn đăng ký và khoản phí bảo hiểm được thực hiện tại hoặc trước thời điểm chốt khoản vay.
• Nếu lần mua bảo hiểm lũ lụt ban đầu được thực hiện trong khoảng thời gian một năm sau khi thông qua Bản đồ Phí Bảo hiểm Lũ lụt sửa đổi cho một cộng đồng, thời gian chờ chỉ là một ngày.

Hợp đồng không bao gồm “tổn thất đang xảy ra”, được NFIP định nghĩa là tổn thất xảy ra vào lúc 12:01 a.m ngày đầu tiên của thời hạn hợp đồng. Ngoài ra, số tiền bảo hiểm không được tăng lên trong thời gian xảy ra tổn thất.

LẦM TƯỞNG: Hợp đồng bảo hiểm của chủ nhà bồi thường thiệt hại do lũ lụt.

THỰC TẾ: Đây không phải là quy tắc. Thật không may, nhiều chủ nhà không nhận ra cho đến khi quá muộn rằng các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của họ không bồi thường thiệt hại do lũ lụt.

LẦM TƯỞNG: Bảo hiểm lũ lụt chỉ có sẵn cho chủ nhà.

THỰC TẾ: Bảo hiểm lũ lụt có sẵn để bảo vệ các ngôi nhà, chung cư, căn hộ và các tòa nhà không phải nhà ở, bao gồm cả các công trình thương mại. Tối đa $250,000 bảo hiểm tòa nhà có sẵn cho các tòa nhà chung cư một gia đình; $250,000 mỗi căn hộ với tòa nhà có nhiều gia đình. Giới hạn bảo hiểm đồ đạc trên tất cả các tòa nhà dân cư là $100,000, mức này cũng có sẵn cho người thuê. Các công trình thương mại có thể được bảo hiểm lên đến $500,000 cho tòa nhà và $500,000 cho đồ đạc.

LẦM TƯỞNG: Quý vị không thể mua bảo hiểm lũ lụt nếu bất động sản của quý vị đã bị ngập lụt.

THỰC TẾ: Không quan trọng nhà, căn hộ hoặc cơ sở kinh doanh của quý vị đã bị ngập bao nhiêu lần. Quý vị vẫn đủ điều kiện để mua bảo hiểm lũ lụt với điều kiện cộng đồng của quý vị tham gia NFIP.

LẦM TƯỞNG: Chỉ những cư dân của các vùng có nguy cơ lũ lụt cao mới cần bảo hiểm cho bất động sản của họ.

THỰC TẾ: Ngay cả khi quý vị sống ở một khu vực không dễ bị ngập lụt, quý vị vẫn nên có bảo hiểm lũ lụt. Khoảng 40% yêu cầu bảo hiểm của NFIP đến từ các khu vực có nguy cơ lũ lụt trung bình đến thấp. Các hợp đồng rủi ro ưu tiên của NFIP được thiết kế cho các bất động sản dân cư nằm trong các vùng có nguy cơ lũ lụt trung bình đến thấp và có giá cả rất phải chăng.

LẦM TƯỞNG: NFIP không cung cấp bất kỳ loại bảo hiểm tầng hầm nào.

THỰC TẾ: Có, nhưng bảo hiểm hạn chế. NFIP định nghĩa tầng hầm là bất kỳ khu vực nào của một tòa nhà với sàn thấp hơn mặt đất, hoặc dưới tầng trệt, ở tất cả các mặt. Bảo hiểm tầng hầm theo hợp đồng NFIP bao gồm chi phí dọn dẹp và các hạng mục được sử dụng để phục vụ tòa nhà như thang máy, hệ thống sưởi, bồn nước nóng, máy giặt và máy sấy, máy điều hòa không khí, tủ đông, kết nối tiện ích, hộp cầu dao, máy bơm và bồn chứa sử dụng trong hệ thống năng lượng mặt trời. Hợp đồng này không bao gồm đồ đạc của một tầng hầm đã hoàn thiện hoặc các hạng mục cải tiến như tường, sàn và trần đã hoàn thiện.

LẦM TƯỞNG: Hỗ trợ thiên tai liên bang sẽ chi trả cho thiệt hại do lũ lụt.

THỰC TẾ: Tuyên bố thảm họa liên bang phải được tuyên bố trước khi cộng đồng đủ điều kiện nhận hỗ trợ thảm họa liên bang. Điều này xảy ra trong ít hơn 50% các sự cố ngập lụt. Hình thức hỗ trợ chính của liên bang sau một thảm họa được liên bang tuyên bố là một khoản vay. Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho một hợp đồng NFIP thấp hơn lãi suất hàng năm của hầu hết các khoản vay thiên tai lãi suất thấp. Nếu quý vị không có bảo hiểm và sống trong vùng có nguy cơ lũ lụt cao và nhận được hỗ trợ thiên tai của liên bang sau một trận lụt, quý vị phải mua và giữ bảo hiểm lũ lụt để nhận được một số loại cứu trợ thiên tai nhất định cho các sự kiện lũ lụt trong tương lai.

LẦM TƯỞNG: NFIP khuyến khích phát triển xây dựng vùng ven biển.

THỰC TẾ: Sai. Một trong những mục tiêu chính của NFIP là hướng việc phát triển xây dựng ra khỏi các khu vực có nguy cơ lũ lụt cao.  Luật pháp không cấm chủ sở hữu bất động sản xây dựng dọc theo các khu vực ven biển, nhưng họ chuyển rủi ro tài chính của việc xây dựng đó từ những người đóng thuế liên bang sang những người chọn sống hoặc đầu tư vào những khu vực này.

LẦM TƯỞNG: Chỉ có thể mua bảo hiểm lũ lụt liên bang trực tiếp thông qua NFIP.

THỰC TẾ: Hầu hết bảo hiểm lũ lụt liên bang được bán và duy trì thu phí bảo hiểm trực tiếp bởi các công ty Write Your Own (WYO), hoặc các đại lý bảo hiểm tư nhân. Các công ty này lập và cung cấp các hợp đồng trên cơ sở không chịu rủi ro thông qua một thỏa thuận đặc biệt với Cơ quan Quản lý Bảo hiểm và Xử lý Giảm thiểu Liên bang.

LẦM TƯỞNG: NFIP không đài thọ thiệt hại lũ lụt do bão hurricane hoặc nước tràn qua sông hoặc thủy triều.

THỰC TẾ: NFIP định nghĩa lũ lụt được đài thọ là tình trạng chung và tạm thời, trong đó bề mặt của đất bình thường vẫn khô bị ngập một phần hoặc hoàn toàn. Phải ảnh hưởng tới hai bất động sản liền kề hoặc hai acre trở lên. Ngập lụt có thể do bất kỳ nguyên nhân nào sau đây:

• Tràn nước vào đất liền hoặc thủy triều.
• Tích tụ bất thường và nhanh chóng của nước bề mặt chảy từ bất kỳ nguồn nào, chẳng hạn như lượng mưa lớn.
• Lở đất hoặc dòng bùn do lũ lụt gây ra có thể so sánh với một dòng sông có chất lỏng và bùn chảy.
• Sụp đổ hoặc mất ổn định đất dọc theo bờ hồ hoặc vùng nước khác do xói mòn hoặc ảnh hưởng của sóng.
• Dòng nước vượt quá mức bình thường, theo chu kỳ.

LẦM TƯỞNG: Mưa do gió mạnh được coi là lũ lụt.

THỰC TẾ: Mưa xâm nhập qua các cửa sổ, cửa ra vào, lỗ thủng trên tường hoặc mái nhà bị hư hại do gió gây ra dẫn đến đọng nước hoặc vũng nước được coi là gió bão hơn là thiệt hại do lũ lụt. Bảo hiểm lũ lụt liên bang chỉ chi trả cho những thiệt hại do tình trạng lũ lụt nói chung gây ra như đã định nghĩa ở trên. Các tòa nhà chịu thiệt hại do lũ lụt thường có dấu mực nước cho thấy nước dâng cao như thế nào trước khi rút xuống. Mặc dù các hợp đồng bảo hiểm lũ lụt loại trừ cụ thể bảo hiểm gió và mưa đá, hầu hết các hợp đồng của chủ nhà đều bao gồm bảo hiểm này.

Hãy gọi cho đại lý bảo hiểm của quý vị và nhận báo giá cho các mức bảo hiểm lũ lụt khác nhau, để quý vị có thể nhận được mức bảo hiểm lũ lụt mà quý vị có thể chi trả. Để tìm nhà cung cấp, hãy liên hệ theo số 877-336-2627 hoặc truy cậpfloodsmart.gov/flood-insurance/providers.

Để biết thông tin mới nhất về Bão Laura, hãy truy cập fema.gov/disaster/4559. Để biết thông tin mới nhất về Bão Delta, hãy truy cập fema.gov/disaster/4570. Theo dõi tài khoản Twitter của FEMA Khu vực 6 tại twitter.com/FEMARegion6.